يحيي أبو الفتوح لـ«الحصاد»: البنك الأهلي المصري يتربع علي عرش القطاع المصرفي بحصة سوقية تعدت الـ 29%.. ونستهدف توظيف 65% من ودائعنا خلال 3 سنوات

 

• البنك الأهلي يقف بكل قوة وراء قرارات «المركزي» لدعم مستهدفات الدولة

• قانون البنوك الجديد يهدف لمزيد من الحوكمة والشفافية وتلافى المشاكل السابقة

• استمرار خفض الفائدة سيعطي دفعة كبري للقطاعات الأقتصادية

• نهدف للوصول بمحفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة إلى 100 مليار جنيه بحلول 2020

• ضخ 6 مليارات جنيه للمسئولية المجتمعية خلال 5 سنوات

• 53  مليار دولار التدفقات الدولارية التي جذبها البنك الاهلي خلال 3 سنوات

• تدشين Mobile App قريبًا.. والأهلي نت لاقى إقبالًا كبيرًا

 

تجسد الإدارة الحالية للبنك الأهلي المصري دورا فاعلا  ومتميزا في الحفاظ علي تربع البنك فوق عرش القطاع المصرفي سواء علي مستوي جميع المحافظ المختلفة أو في تحقيقه لأعلي معدلات  الأداء والنشاط والأستمرار في الأستحواذ علي أعلي حصة سوقية  والتي قاربت علي 30 %  من حجم الأنشطة المصرفية في مصر ، ورغم الدور الأهم  والقوي الذي يلعبه البنك الأهلي المصري في مساندة خطط الدولة المصرية ودوره السباق في تفعيل مبادرات البنك المركزي إلا أنه ما زال يحتفظ بنصيب الأسد في تحقيق معدلات الربحية والتي وصلت إلي 9 مليارات جنيه مع نهاية النصف الأول من العام الجاري 2018/2019 ومن المنتظر أن يتم الإعلان عن وصولها إلي 18 مليار جنيه مع نهاية يونيو 2019 في قفزة تاريخية وغير مسبوقة لنتائج أعمال البنوك العاملة في مصر ..

 

"يحيي ابوالفتوح" النائب الأول لرئيس البنك الأهلي المصري وأحد أهم المشاركين في صناعة تلك الإنجازات تحدث لـ"الحصاد"

تحدث عن خطط البنك التوسعية سواء على الصعيد المحلي أو الصعيد الإقليمي والعربي، موضحًا الخطوات التي يتخذها البنك للتوسع في أفريقيا، مشيرًا إلى وقوف المصرف بكل قوته خلف قرارات البنك المركزي، مضيفًا أن اتباع سياسة نقدية توسعية من شأنه تحفيز الاستثمار بصفة عامة في مختلف القطاعات، بما يؤثر وينعكس إيجابيًا على الوضع الاقتصادي وبيئة الأعمال ككل.

 

وكشف لنا أبو الفتوح خطط البنك الطموحة في توسيع دائرة العملاء المستخدمين للتكنولوجيا في المعاملات الشرائية ودفع الفواتير، في إطار تحقيق الشمول المالي والحوكمة الرشيدة التي تنتهجها الدولة من خلال مبادرة مجتمع أقل اعتمادًا على النقد، مستعرضًا جهود البنك في توعية العملاء والشباب والمجتمع بضرورة التعامل الإلكتروني وما يمثله من أمان وسهولة في التعامل، مشيرًا إلى أن محفظة الموبايل والإنترنت البنكي لاقت إقبالا كبيرا من العملاء، مشددًا علي أن البنك يستعد للانطلاق بتطبيق الإنترنت موبايل.

وتوقع نائب رئيس البنك الأهلي المصري تزايد الطلب على إقراض الشركات خلال الفترة المقبلة، سواء في النشاط التجاري أو الصناعي والشركات العاملة بمجال التصدير، بعد تراجع تكلفة التمويل، وكذلك توقع استمرار التيسير النقدي مع تحسن المؤشرات الاقتصادية وتراجع معدلي التضخم بشكل ملموس، موضحًا دور البنك في النهوض بالمسؤولية المجتمعية حيث ضخ البنك الأهلي 6 مليارات جنيه للمسئولية المجتمعية خلال 5 سنوات.

 

وإلى نص الحوار:

 

ما هي أهم ملامح خطة البنك الأهلي المصري خلال 2020؟

نستهدف معدلات نمو تتراوح بين 15? إلى 20? ، وكذلك خفض محفظة التعثر من 9 مليارات جنيه لتتراوح بين 7 إلى 7.5 مليار جنيه بنهاية العام المالي الجاري، حيث تراجعت نسبة محفظة الديون غير المنتظمة خلال الشهر الجاري في ظل التوقع باستمرار تراجع الدولار أمام الجنيه، خاصةً أن هناك نسبة كبيرة من المديونيات بالعملة الأجنبية.

ونجح البنك في اجتذاب 1.3 مليون عميل جديد من خارج السوق المصرفي خلال العام المالي الماضي، لتتجاوز بذلك قاعدة عملاء البنك 12.3 مليون عميل، حيث يعد البنك الأهلي صاحب أكبر قاعدة عملاء في القطاع المصرفي المصري.

ويعمل البنك الأهلي على تدعيم ونشر ثقافة الشمول المالي وما تستهدفه من تنمية الاقتصاد القومي، وتحقيق الاستقرار المالي نتيجة لأرتفاع مستوى المعيشة من خلال تدعيم ثقافة الادخار لدى فئات المجتمع غير المتعاملة مع البنوك، حيث يحرص البنك على إصدار باقة متنوعة من الأوعية الادخارية وبطاقات الائتمان التي تلبي احتياجات عملائه المختلفة سواء الحاليين أو المرتقبين.

 

إلى أي مدى وصلت أرباح البنك بعد انتهاء شهادات ذات العائدة المرتفع 20%؟ وكم تستهدفون منها خلال العام المالي الجاري؟

حقق البنك حتى 31 ديسمبر 2018 قرابة الـ 9 مليار جنيه، ولم تعلن الأرقام الجديدة والتي انتهت خلال يونيو الماضي، حتى تتم المراجعة من قبل الجهاز المركزي للمحاسبات، واستهدفنا من خلالها  تحقيق أرباح تصل إلى ضعف هذا الرقم.

 

إلى أين وصلت محفظة الأصول؟

إجمالي محفظة أصول البنك بلغت 1.6 تريليون جنيها و  نعمل لزيادتها  في أكثر من اتجاه، إما بالبيع أو الاستثمار المشترك، ونحن نملك مجموعة كبيرة من الأراضي نسعى إلى تسويقها.

 

كم تبلغ محفظة الديون المتعثرة؟

تبلغ محفظة الديون المتعثرة في حدود 10 مليار، بما يمثل 1% من محفظة البنك، فهي لا تؤثر بأي شكل من الأشكال على الوضع المالي للبنك، ويستحوذ القطاع السياحي على الجانب الأعظم بواقع 60? من تلك المحفظة ، وهناك جزء آخر خاص بالقطاع الصناعي خاصة الشركات التي تعمل في مجال صناعة الحديد، فالبنك الأهلي يعد من أقل النسب تعثرًا في القطاع الصناعي على مستوى مصر وعلى مستوى الشرق الأوسط.

ونجح في تحصيل مديونيات متعثرة تصل قيمتها إلى مليار جنيه بنهاية 30 يونيو 2018، كما قام بتحصيل مديونيات خلال الثلاثة أشهر الأولى من العام المالي الحالي تقدر بنحو 200 مليون جنيه.

 

ما هي توقعاتك لمستقبل "سعر الفائدة" بعد تأجيل المركزي للبت فيها يوم الخميس الماضي؟

أتوقع أن تتراجع أسعار الفائدة بنسبة 0.5%، بعد اعتماد تشكيل مجلس الإدارة الجديدة للبنك المركزي واعتماد تشكيل لجنة السياسات النقدية، والذي كان السبب الرئيسي في تأجيل البت في القرار.

لان خفض أسعار الفائدة يصب في صالح الاقتصاد الوطني، ويدعم نشاط السوق وعمل الشركات، وحصولها على التمويل بتكلفة أقل، كما يساهم في تخفيض تكلفة الدين المحلي.

 

هل يؤدي استمرار تنزيل أسعار الفائدة لعزوف المودعين عن الأحتفاظ بـ "الجنيه داخل البنوك؟ وهل هناك خطورة على حجم الودائع في هذه الحالة؟

في البداية، دعنا نتفق إن المودعين يحتفظون بالجنيه كـ "استثمار"، والمكان الوحيد الذي سيذهب إليه هو البنوك ليستثمر نيابةً عنه، فليس الكل قادر على إنشاء نشاط استثماري أو تجاري، والرجوع بأسعار الفائدة يزيد من حجم الاستثمارات، وفحجم الأئتمان حاليا مقارنة بحجم الودائع لا تزيد عن 40 أو 45%، فلا مجال لأي خطورة.

 

كم يبلغ حجم توظيف القروض بالنسبة للودائع في البنك الأهلي؟

إجمالى ودائع العملاء فى يونيو 2019 بلغت 1,186 تريليون جنيه وبمعدل نمو 17 % عن العام المالى السابق وبحصة سوقية تقدر بنحو 29% وهى الأعلى فى القطاع المصرفى المصرى ، مؤكدا على نجاح البنك فى اجتذاب 1.3 مليون عميل جديد من خارج السوق المصرفى خلال العام المالى الماضى لتتجاوز بذلك قاعدة عملاء البنك الاهلى 12.3 مليون عميل ، حيث يعد البنك الأهلى صاحب اكبر قاعدة عملاء فى القطاع المصرفى المصرى بشكل عام .

وأضاف أبو الفتوح أن اجمالى حجم قروض التجزئة المصرفية بالبنك بلغت نحو 73 مليار جنيه فى يونيو2019 بمعدل نمو بلغ 59% عن العام المالى السابق وبحصة سوقية تقدر بنحو 21.2% بزيادة قدرها 4.1 % مقارنة بالعام المالى الماضي، وهو ما أهل البنك المصرى للفوز بجائزة أفضل بنك مصرى فى مجال الخدمات المصرفية للأفراد من قبل مؤسسة Asian Banker لعام 2019، وهى الجائزة التى احتفظ بها البنك على مدى سنوات عديدة.

كما أكد علي أن محفظة القروض الشخصية تستحوذ على النصيب الأكبر من محفظة قروض التجزئة المصرفية حيث منح البنك تمويلات جديدة بمقدار 39 مليار جنيه لعدد 255 ألف عميل خلال العام المالى الماضى فقط لتبلغ قيمة القروض الشخصية القائمة نحو 52 مليار جنيه بما يمثل 70% من حجم محفظة قروض التجزئة المصرفية .  

 

متى نجد لدينا توظيف أكبر للسيولة النقدية بالبنوك أسوة بالدول المتقدمة؟

الأمر يتعلق بتحرك السوق كاملًا، وهذا ما نتوقعه مع خفض أسعار الفائدة وانخفاض قيمة الدولار، مما يزيد الطلب على الاقتراض، ونستهدف الوصول إلى 65% خلال السنوات الثلاث المقبلة.

 

اذن كيف يتم التنسيق في منح الأئتمان لتغطية القطاعات المختلفة ولنبدأ بدور البنك الأهلي في دعم القطاع الصناعي؟

فيما يخص القطاع الصناعي بمختلف فروعه وأنشطته فانه يتمتع بفرص تمويلية واعدة سواء في الوقت الحالي، أو الفترة المقبلة، وكذلك أنشطة التصدير، ويترأس تدعيم التصنيع المحلي أولويات القطاع المصرفي بأكمله وليس البنك الأهلي فقط، حيث أن تعزيز الصناعة المحلية هدفًا رئيسيًا لتحقيق الاستدامة في النمو الاقتصادي، كما أن هناك تركيزًا كبيرًا من الحكومة لدعم الصادرات المصرية بما يحفز الشركات العاملة في مجال التصدير على التوسع في نشاطها، كما يتمتع قطاع البتروكيماويات أيضًا بفرص تمويلية جيدة، وكذلك قطاع الغاز سواء على صعيد توصيل الغاز أو مشروع تحويل المركبات والسيارات للغاز الطبيعي.

كما أن دعم التصنيع المحلي يحقق فائدتين كبيرتين للاقتصاد المصري، الأولى هي: إحلال المنتج المحلي كبديل للمستورد بما يعمل على تقليص فاتورة الواردات، وبالتالي تقليل الطلب على العملة الأجنبية، والثانية هي: إمكانية زيادة نفاذ الصادرات المصرية للأسواق الخارجية وزيادة الدخل الأجنبي للبلاد.

ويستحوذ القطاع الصناعي لدينا علي نسبة 40% من إجمالي محفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة في البنك.

ولا يفرق البنك بين شركات القطاع العام والخاص عند دراسة الحالات الائتمانية، والعبرة بالنسبة للقرار الائتماني هي جودة المشروع وجدارته الائتمانية وملاءته المالية، ودراسة الجدوى والتدفقات النقدية الخاصة به، ويقدم كامل الدعم التمويلي لشركات القطاع الخاص الجادة بمختلف أحجامها، حيث بلغت محفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة 65 مليار جنيه حتى نهاية سبتمبر الماضي، ويستهدف البنك الوصول بمحفظة المشروعات الصغيرة والمتوسطة إلى 100 مليار جنيه بحلول عام 2020.

 

وماذا عن مبادرة البنك المركزي فيما يخص المصانع المتعثرة ؟

حصر البنك الأهلي إجمالي عدد العملاء الذين سيستفيدون من مبادرة إسقاط فوائد الديون عن المصانع المتعثرة، وبلغ عددهم 1900 مصنع طبقًا لتعليمات المبادرة، ويبلغ إجمالي قيمة تمويلات العملاء المتعثرين الذين يستفيدون من المبادرة 3.5 مليار جنيه أصل الدين فقط دون الفوائد المهمشة.

وأرسل البنك خطابات للعملاء المتعثرين، وذلك لحثهم علي الدخول في المبادرة.

 

وكيف تتعاملون مع مبادرات البنك المركزي  فيما يخص التمويل العقاري ومبادرتة في دعم السياحة ؟

يحتاج قطاع التمويل العقاري لنظرة مختلفة، وحلول غير تقليدية ليصبح أكثر جذبًا للتمويل، فتراجع أسعار الفائدة وانتهاج البنك المركزي سياسة نقدية تيسيرية، يعمل على تنشيط التمويل العقاري خلال الفترة المقبلة، ويعتبر ارتفاع أسعار الفائدة ر العدو الأول لنشاط التمويل العقاري.

وانخفاض أسعار العائد على التمويل بعد خفض البنك المركزي لأسعار الفائدة الأساسية 3 مرات خلال العام الجاري بقيمة إجمالية 350 نقطة أساس، قد يسهم في تحريك المياه بالسوق، والبنك الأهلي ضخ ما يقرب من 4.7 مليار جنيه لنحو 47 ألف مستفيد من محدودي ومتوسطي الدخل ضمن مبادرة البنك المركزي للتمويل العقاري.

وبلغت إجمالي المديونية في قطاع السياحة بالبنك حتى الآن 16 مليار جنيه، وحجم التعثر بها 6 مليارات جنيه.

وسجلت تمويلات البنك ضمن مبادرة التمويل العقاري 7.8 مليار جنيه، ونحو 1.5 مليار جنيه مبادرة للقطاع السياحي لنحو 15 فندقًا.

 

وإلي أي مدي وصلت محفظة تمويل المشروعات القومية بالبنك؟

ارتفع الحد الائتماني لهذا القطاع إلى 65 مليار جنيه مقابل 40 مليار جنيه، أي بزيادة 25 مليار جنيه بهدف تمويل المشروعات الجارية في البلاد مثل العاصمة الإدارية الجديدة ومدينة العلمين الجديدة.

وبشكل عام البنك الأهلي يُعد الداعم الرئيسي لكافة القطاعات الاقتصادية التنموية، فخلال الـ 4 سنوات الماضية كان للبنك دور رائد في تمويل البنية الأساسية والقطاعات الاقتصادية المختلفة، وتم تمويل العديد من المشروعات المختلفة، مما أثر بالإيجاب على البنية التحتية في مختلف المحافظات على مستوى شبكات الطرق والكباري والكهرباء والمدن العمرانية الجديدة والمشروعات السكنية وغيرها.

 

وما هو دور البنك الأهلي في القروض المشتركة؟

يؤمن البنك الأهلي المصري بأهمية القروض المشتركة للدور الذي تقوم به في بناء مشروعات حيوية تساهم في تنفيذ مخطط التنمية للاقتصاد القومي، وساهم البنك في إتمام وإدارة قروض مشتركة خلال العامين الماضيين تقدر بنحو 90 مليار جنيه بمشاركة بنوك أخرى.

 

وماذا عن استهدافكم لمجال التجزئة المصرفية؟

يستهدف البنك ارتفاع محفظة التجزئة المصرفية إلى 100 مليار جنيه مع نهاية يونيو المقبل، لتسجل نسبة نمو 35% مقارنة بنهاية يونيو الماضي، وهو ما يتجاوز النسبة المستهدفة للمحفظة خلال العام المالي الجاري، وزيادة معدلات النمو المتوقعة في محفظة التجزئة المصرفية بالبنك تأتي نتيجة زيادة القوة الشرائية في السوق المصري، وهو إشارة إلى عودة العجلة الإنتاجية للدوران نتيجة لتعافي معدلات نمو الاقتصاد ككل.

ويتبنى البنك خطة تستهدف افتتاح نحو 50 فرعًا سنويًا، خاصة أن السوق المصري لازال يحتاج إلى المزيد من الفروع، خاصة في بعض المناطق النائية عقب إطلاق البنك خلال الفترة الماضية الشهادات ذات العائد المرتفع 17?، و20 ?، والتي لاقت إقبالًا كبيرًا من الجمهور، حيث تم افتتاح نحو 2.5 مليون حساب جديد حتى الآن.

ويقدر إجمالي عدد ماكينات الـ«ATM» بالبنك نحو 4020 ماكينة، ويستهدف البنك زيادتها بواقع 700 ماكينة جديدة خلال العام المالي الحالي، فيما يبلغ عدد ماكينات نقاط البيع بالبنك نحو 18 ألفًا و300 ماكينة ونحو 7 ملايين كارت تتنوع بين كروت ائتمان وخصم مباشر.

 

ما هي المنتجات الجديدة التي تسعون لطرحها خلال 2020؟

ستشهد الفترة المقبلة عدد من المنتجات الجديدة، التي تستهدف جذب عدد كبير من الشباب والفئات التي لا تمتلك حساب بنكي، وكذلك التوسع التكنولوجي لزيادة قاعدة عملاء البنك.

 

ما هي أستراتيجية البنك لتوسيع دائرة الشمول المالي من خلال الإنترنت البنكي و المنتجات الإلكترونية؟

يسعى البنك لتقديم عدد من الخدمات المالية والبنكية الإلكترونية، خلال الفترة المقبلة، على رأسها تطبيق الهاتف المحمول Mobile App، وكان  البنك  قد قدم خدمة الأهلي نت والتي لاقت إقبالًا، وتساعد العملاء على متابعة الحسابات.

وبلغت عدد محافظ الفون كاش بالبنك نحو 1.4 مليون محفظة، كما يستهدف الوصول بعددها إلى 1.7 مليون محفظة بنهاية العام ، كما تعاقد مع 21 جامعة لتقديم خدمات اصدار البطاقات للشباب.

 

هل ينوي البنك إنشاء بنك إلكتروني؟

نعمل حاليًا مع أكثر من شريك عالمي لكسب استفادة وخبرة في هذا المجال، وسندخل بقوة إلى هذا المجال، وقدمنا اقتراح للبنك المركزي وننتظر الموافقة.

 

ما هي توقعاتك فيما يخص العملات الرقمية بالنسبة للسوق المصري؟ وهل يمكن أن تقدم البنوك لدينا على تلك الخطوة؟

أعتقد إن الموضوع يحتاج إلى وقت طويل، من البحث والدراسة، لتجنب المخاطر التي تحدث من التعامل بالعملات الرقمية، وهي فكرة جديدة للعالم كله.

 

لماذا يتخارج البنك من بعض الشركات والأصول؟

التخارج يكون من المساهمات غير الجيدة، وتلك التي حققت العائد المخطط لها ضمن استراتيجية عامة، لإعادة هيكلة محفظة المساهمات المباشرة، ويستهدف المصرف التخارج من نمو 5-6 شركات خلال العام المالي الحالي حيث يسعى للتخارج من أصول بقيمة مليار جنيه بالشراكة مع بنك مصر تمهيدا للدخول في استثمارات جديدة يكون فيها العائد أقوي من القائمة حاليا

 

هل هناك منازعات  حكومية فيما يخص الأراضي المملوكة للبنك في بعض المحافظات؟

في الحقيقة كانت هناك بعض المشاكل التي حدثت، ولكن تدخل الدكتور مصطفى مدبولي، رئيس مجلس الوزراء، ووزير قطاع الأعمال العام، ساعدا بشكل كبير على حل الموضوع، ويتم حاليًا العمل على حل كل المشاكل المتراكمة.

 

لماذا التراجع عن إنشاء شركة منفصلة للتخصيم؟

في الحقيقة تقرر إضافة النشاط لـ "شركة الأهلي" للتأجير التمويلي بشكل مؤقت، حتى يجرى دراسة الأمر، وبحث التفاصيل الكاملة للمشروع وربحيته، وعائده على البنك.

 

هل هناك توسع في الفروع الخارجية خلال 2020؟

البنك لديه تواجد متميز في عدد من دول أفريقيا مثل دولة السودان ومكتب تمثيل بدولة إثيوبيا وجنوب أفريقيا، ويدرس حاليًا إنشاء مزيد من الفروع ومكاتب التمثيل خلال الفترة المقبلة بجانب فرع الصين، وقدم البنك طلبًا لافتتاح فرع بالمملكة العربية السعودية.

 

للبنك دور مميز في المسئولية المجتمعية ، فكم بلغت المحفظة لذلك وكيف يتم توجيهها؟

يقوم البنك بهذا الدور إيمانًا منه بالدور المجتمعي الذي يتعين عليه القيام به، وارتفع الدعم الخاص بالمسئولية المجتمعية العام الماضي ليصل إلى نحو مليار جنيه، وتم تخصيص ما يقرب من 700 مليون جنيه لهذا الملف خلال العام الجاري، حيث ضخ البنك 6 مليارات جنيه للمسئولية المجتمعية خلال 5 سنوات، نصفها للتعليم والصحة، حيث وصل نصيب ملف التعليم منها إلى مليار جنيه تقريبًا وملف الصحة إلى مليار و750 مليون جنيه خلال أربع سنوات.

وساهم البنك مؤخرًا في تطوير مستشفيات بنها بــ54.5 مليون جنيه، تضاف إلى سابق مساهمات البنك للمستشفى، والتي تقدر بــ19 مليون جنيه ليصبح بذلك إجمالي مساهمات البنك للجامعة مبلغ 73.5 مليون جنيه، يتم من خلالها تنفيذ خطة تطوير شاملة للجامعة ومستشفياتها.

 

كيف ترى أداء الجنيه أمام الدولار؟ وما هي توقعاتك في استمرار هذا التحسن؟

لا أحبذ التوقعات في هذا الإطار، ولكن الشواهد تشير إلى تحسن الاقتصاد بشكل عام، وهذا يؤثر بدوره على العملة المحلية، ويزيد من قوتها وقيمتها في مواجهة العملات الأخرى، وبالتأكيد سيتحسن الجنيه المصري بعد النجاحات الكبري التي حققها برنامج الإصلاح الأقتصادي.